非银行支付机构网络支付业务管理办法

     首先，印度推出了国家支付二维码的基本信息。
    (1)实施背景。
为了促进电子支付，打击逃税等违法行为，改善经济发展，实现无现金支付目标，2016年底，印度政府实施了废钞令。废钞令后，印度政府大力推进移动支付业务，因为5770万企业只有150万个POS终端。POS机数量过低，否认了以银行卡为主要发展无现金支付的可能性。因此，印度政府大力推进移动支付业务。然而，为了最大限度地发展自己，限制竞争对手，印度的商业移动支付钱包是不兼容的。只有使用同一品牌的移动钱包，商家和个人才能扫描代码进行支付。在这方面，印度企业，特别是中小企业，承担了较高的转账交易手续费。在商业移动钱包收取服务费且不兼容的情况下，迫切需要一种公共支付（印度人更容易相信公共支付），可以整合各方资源。
    (2)基本情况。
国家支付钱包（BHIM）由国家支付公司NPCI推出，钱包最大的优势是整合所有银行移动钱包，提供一站式服务，统一支付入口，用户可以在银行和移动钱包之间转账，转账交易只需通过虚拟支付地址，即可实现银行、个人个人转账交易。
与支付钱包相比，国家支付二维码的特点是：
首先，设计满足印度用户的需求，突出安全性。印度人一直对科技产品的安全非常警惕。他们不信任移动钱包，认为钱存在于银行是安全的。国家二维码最大的特点是用户扫描代码支付，钱直接从用户的银行账户转移到商户的银行账户。用户不需要在手机上存钱，这是最适合印度用户的设计。同时，扫描代码支付不需要披露任何信息，也不会保存个人信息，如银行账户、卡号。一旦手机丢失，用户可以直接联系相关银行报告损失，这大大降低了卡丢失、盗窃和刷牙的机会，变得更加安全。
第二，兼容性高。由四大银行卡支付机构共同开发完成，分别是MasterCard、Americanexpress、Visa和NPCI(印度国家支付公司)。目前已与16家银行达成合作(包括印度绝大多数银行)。用户只需将自己的银行账户与国家支付二维码联系起来，就可以扫描不同银行和多个账户之间的代码进行转账。
第三，方便性强。印度支付协会(Paymentscouncilofindia)负责人Navensurya表示，对于接触移动支付但不愿意用信用卡去超市买瓶水的用户来说，国家支付二维码非常方便。它还帮助那些没有POS机的小企业开发银行卡支付业务，吸引更多用户，而无需购买硬件。
第四，它适用于没有智能手机的用户。目前，印度约有7亿用户仍在使用功能手机，主要集中在城乡结合地区。无现金支付应在印度全社会实施，如此庞大的群体不容忽视。国家支付二维码在推广移动支付方面发挥了更大的作用。
印度条码支付。
二是我国条码支付发展现状及存在的问题。
    (1)发展现状。
二维码诞生于20世纪70年代。二维码支付早在20世纪90年代就已市场应用。韩国和日本是早期使用二维码支付的国家，在支付领域具有较高的渗透率。近年来，随着移动互联网的普及，二维码可以被手机等移动终端快速准确地识别，因此在个人消费领域逐渐体现出巨大的应用价值。二维码支付直到2014年左右才在中国广泛使用，但由于2014年一些媒体报道了一些由二维码引起的风险事件，中国人民银行曾停止二维码支付。然而，随着监管和行业发展的不断成熟，二维码支付逐渐得到认可和推广。2017年12月，中国人民银行发布了《条形码支付业务规范》（试行），规范条形码生成和受理、特殊商户管理、风险管理等。
    (2)存在问题。
首先，相关制度的立法滞后于市场的发展。目前，我国尚未建立二维码支付等新兴支付工具的相关法律规范，部分条码支付业务规范等制度规章法律水平较低，非法处罚条款仅从业务限制上升到法律约束和制裁。
二是安全隐患突出。自2016年下半年以来，媒体报道了，肉眼无法识别真实性，自2016年下半年以来，媒体报道了许多使用二维码进行欺诈的案件。例如，在广东省佛山市公安局破获的二维码欺诈案件中，嫌疑人通过更换商户收集的二维码，放置植入木马病毒的二维码，获取消费者的手机信息和密码，盗窃刷子，获利90多万元。据统计，目前23%的手机木马和恶意广告插件以伪装成二维码的形式传播，这不仅导致消费者赔钱，也给未来二维码的广泛应用蒙上了阴影。
第三，市场实体各自为战，社会成本高。目前，二维码缺乏认证机构，任何主体都可以制作二维码。条码支付业务规范发布后，中国工商银行、中国银行、中国建设银行、民生银行、银联等推出了自己的二维码支付产品，与支付宝、微信等共同参与市场竞争。市场实体的多样化导致了二维码支付的泛滥。一个商家同时拥有多个支付机构的二维码，容易出现管理漏洞，形成资本交易风险。同时，市场主题各自为战争，投资者的物质资源成本重复，造成社会资源浪费。
第四，受硬件设施的影响，受众受到限制。由于条码支付需要使用智能机器等硬件设备，一些农村居民和老年人的使用受到限制，在一定程度上难以在偏远和贫困地区推广。
三是对中国的启示。
    (1)修订完善相关法律法规，尽快立法支付条码。
首先，尽快提高条形码支付的法律水平，并以立法的形式明确条形码使用的法律属性。其次，完善条形码支付行业的技术标准和业务规范，对二维码生产中涉及的个人信息保护、资本安全、加密措施和敏感信息提出明确要求。最后，我们可以借鉴印度国家二维码的形式，统一市场各方的条形码，及时启动国家统一条形码，实现各方的兼容性，解决重复的成本投资。
    (2）加强行业监管，维护市场秩序。
一是监管部门或行业协会牵头建立国家二维码数据库，进行国家统一认证、审查、统一存储。二是对二维码生成平台进行实名认证和登记管理。加强对违法行为的处罚，完善责任调查机制。三是对市场机构采取准入、退出、分级监管等措施。《非银行支付机构网上支付业务管理办法》明确了支付机构开展相关业务的准入、退出和分级监管要求。开展条码支付业务的市场机构应加强相应的管理，避免一锅粥市场和一刀切监管。
  （3）鼓励业务和技术创新，严格防范和控制风险。
针对目前市场上常见的二维码风险事件，支付机构加快了业务和技术创新的研究。通过在二维码标志上安装防伪标志，可以向消费者发起短信验证、生物识别等大型交易的额外验证措施，加强风险防控。同时，在风险事件发生后，消费者和商家的风险损失可以通过探索商业保险来解决。
    (4）加强风险教育，增强预防意识。
一方面，开展安全教育，积极引导消费者正确使用二维码支付；另一方面，利用典型案例，加强风险原因分析，教育消费者提高风险预防意识。
  （5）优化产品设计，实施金融造福人民。我们可以从印度国家二维码的优势中学习，优化中国相关产品的设计，方便更广泛的人使用，实现金融创新造福人民、方便人民、造福人民的目的。