第三方支付风险评估

近日，央行拟颁布《支付机构网络支付业务管理办法》并征询建议，其具体内容包含：一是支付组织不可为金融企业及其从业股权融资、投资理财、贷款担保、外币兑换等金融产品的别的组织设立支付帐户。二是支付组织解决转帐转到资产开展独立管理方法，转到资产只可以用以交易和转帐转出，不可向银行帐户回提。三是本人支付帐户转帐每笔额度不能超过1000元，同一顾客全部支付帐户转帐年总计额度不能超过1万余元。本人支付帐户每笔交易额度不能超过5000元，同一个顾客全部支付帐户交易月总计额度不能超过1万余元。超出额度的，应根据顾客的银行帐户申请办理。
  该建议稿一出，第三方支付组织芒刺在背，大呼这一举动乃“央行对第三方支付组织的围歼”.大家就一些经典的市面思想观点和事件进行多方位梳理，并得出处理提议，以飨读者。
  一、第三方支付组织现况。
  第三方支付是具有一定能力和信用保证的单独组织，选用与各家银行签订协议的方法，给予与金融机构支付清算系统插口的买卖适用服务平台的互联网支付方式。第三方支付组织运营模式如下图1所显示。在根据第三方支付服务平台的买卖中，顾客购买货品后，应用第三方平台给予的账号开展支付，由第三通告商家钱款抵达、开展安排发货。顾客检测物件后，就可以通告支付给商家，第三方再将账款转至商家帐户。
  第三方支付做为现阶段首要的网上交易方式和个人信用中介公司，最重要的是根据在网络上商家和金融机构中间创建正中间站，完成第三方管控和技术性保证的功效。
  据调查，2013年中国第三方支付交易市场范围达53729.8亿人民币，同比增加46.8%,总体销售市场不断快速提高。
  尤其是2013年间，与金融服务的高度协作，使第三方支付企业找到新的业务流程突破点。目前为止，央行总计派发250多张非金融企业支付许可证书，在其中从业互联网技术支付和挪动支付的超出三成。2013年第三季度中国第三方支付公司中市场占有率占有前五位的分别是支付宝（48.8%}、qq钱包（18.7%},好易联、元钱和汇付天下。
  二、第三方支付组织显现出的首要问题。
  1.存款被吞噬很有可能导致对金融的冲击性。第三方支付组织的网上支付业务流程以更加方便快捷的特点，快速摆脱了传统式金融机构支付一家独大的局势，而且快速逼近了传统式金融企业的市场占有率。“第三方支付和电子账户的发展趋势，基本上避开了中国银联和金融机构。”一位专业人士表明。如今许多第三方支付组织用较高的年化收益做为价格竞争，变向高息揽存，造成金融机构活期储蓄被分离，进而给金融机构产生了流通性工作压力。在第三方支付组织很多吸引住资产的与此同时，债券收益率升高会传输到实体经济，提升了资金成本，继而又加重公司负债资金链的焦虑不安。与此同时，这一部分资产的流入并没有列入管控范围内。央行可以根据银行业的储蓄调整货币供应，却没法立即操纵第三方支付组织的资金头寸，这间接性消弱了政府部门的财政政策执行。当金融机构的储蓄骤减，其个人信用造就工作能力暴跌，一旦出现金融风暴，央行的年利率缓冲作用将大幅消弱。另一方面，支付帐户的账户余额仅代表支付组织的企业信用等级，法律法规保障体系远小于受严苛管控的银行业，一旦第三方支付组织自身发生风险性，这类风险性很有可能会由银行开户人担负。假如一家做到一定经营规模的第三方支付组织破产倒闭，中国很有可能深陷经济危机的沼泽。
  2.违反规定高额TX或不法洗黑钱。
  第三方支付服务平台大多数可以代行金融机构职责，立即操纵买卖账款，因而很有可能会发生不会受到相关部门管控，而滥用权力读取买卖资产的风险性，也有可能变成淘宝虚假交易完成资产不法迁移TX或者洗黑钱的方式。据报道，在2014年1月，浙江、福建、湖北等省一部分用户根据向银行信用卡运行内存入超大金额信用卡溢缴款，运用信用卡预授权进行买卖需要在信用卡预授权额度115%范畴内给予支付承兑汇票的业务流程特点，与一些适用信用卡预授权类买卖的商户串通，勾结骗取发卡银行附加授信额度。经核查的湖北辖内总计买卖额度达到8.6亿人民币，全国各地预估100亿的立案额度。据调查，仅上海汇付在一个多月内一共买卖了近800笔信用卡预授权类交易，额度近7亿人民币。根据第三方支付组织下发的信用卡预授权POS机，客户可以骗取金融机构的资产，完成“免息用款”.当故意TX者根据虚报买东西的方式运用第三方支付服务平台开展透现刷信用卡时，买卖资产由银行信用卡帐户进到第三方支付帐户，店家得到顾客支付的钱款后从金融机构取款，再退还给顾客。整个过程沒有真正的货品买卖，仅仅在网络上离开了一个步骤，就保持了刷卡套现。一部分第三方支付组织在进行银联信用卡业务流程环节中，在立即与金融机构创建联接的与此同时存有伪造交易方式、套入商家类型码（MCC）等违反规定状况，造成银行业不能精确鉴别买卖情景和顾客真正买卖个人行为，无法合理执行风险防控，非常容易遮盖伪卡诈骗、互联网诈骗。而借助那样一个全过程，完成了掩藏资产根源的作用，也为不法资产引入金融体制洗黑钱给予了很有可能。
  3.资产沉积问题。顾客将清算资产存进第三方支付组织的帐户，随后第三方支付组织再将资产支付给商家的历程中，因为时差造成了存量资金。做为“资产代管人”的第三方支付组织，自始至终不具有对资产的使用权，伴随着第三方支付服务平台用户数的大幅度提升，资产沉积量可能十分极大，假如存量资金无法得到合理的管理方法，很有可能造成金融的风险。
  加上清算周期时间的不一样，怎样分派这一部分储蓄的贷款利息，也是一大问题。
  金融机构和顾客很有可能并不清楚，第三方支付组织将她们储放在其帐户上的资产用在哪儿。存量资金有可能被第三方支付组织用于开展项目投资，以获得附加的盈利。若资产在项目投资流程中具备很大的风险性，将同时危害顾客清算资产。美国的法律法规对存量资金的精准定位，拥有确立的要求：美国联邦存款保险公司评定第三方在网上支付服务平台上的存量资金是债务并非储蓄，需放置在有车险公司商业保险的金融机构的免息帐户中，每一个用户账户的商业保险额限制为10万美金。假如该公司的清算额度超出了500亿美金，就必须做好定时的稳定性测试，以估计第三方支付组织遭到损害的耐压工作能力，进而将风险管理在一定范畴内，确保顾客权益。