第三方支付和银行是否会受到数字人民币影响？

随着智能手机的普及和移动支付的发展，数字人民币应运而生，其应用场景也越来越广泛。未来数字人民币将给商业银行和支付机构带来什么影响？最近，艾瑞发布了2021年度中国数字人民币发展研究报告（以下简称《报告》），分析了数字人民币对上游和下游生态的影响  如何影响商业银行
数字人民币已成为商业银行获取客户的重要途径，推动企业数字化转型升级，为同行竞争与合作带来新机遇。报告指出，作为数字人民币直接入口的指定运营商业银行，预计将依托数字人民币生态场景的建设，将第三方支付机构占用的C端用户流量返还给银行系统。数字人民币也将增加银行在线业务规模的比重。虽然这将对银行网点的传统业务产生影响，但也将节省大量现金运营和管理成本，并获得新的利润增长点。此外，数字人民币钱包与传统银行业务的联合运营也将催生新的业务模式，并从数据安全和风险管理的角度对商业银行的数字治理能力提出了更高的要求
如何影响第三方支付机构
数字人民币有助于拓展C端和B端的业务范围。场景建设是关键核心，与第三方支付机构并存的机遇与挑战。报告认为，虽然数字人民币与第三方支付在概念上不属于同一维度，但实际推广中支付终端与支付体验的重合将给第三方支付机构带来诸多机遇和影响。目前，数字人民币交易的服务费不明确，具体分配比例应通过市场化机制确定
如何影响结算机构
报告指出，数字人民币支付是结算的特点，这使得商家和消费者之间的债权转移直接完成，打破了原有支付产业链的清算逻辑。短期内，数字人民币不会对现有的账户结算系统产生太大影响，电子支付仍然是主流。在试点过程中，清算机构的作用并不明确，未来可能的功能包括：一是数据接口服务、跨系统清算服务、银行账户与数字人民币钱包之间的跨行转账，etc
如何影响技术服务商
报告认为，数字人民币的发行和流通吸引了参与机构对软硬件系统改造的需求，而核心技术企业也为数字货币系统的建设带来了重大利益

由于央行数字货币系统核心技术路径的保密性，概率由国有技术团队独立研究。数据处理、加密认证和安全技术等模块的建设可能为与社会企业的合作发展创造机会。核心科技龙头企业有望参与数字货币系统建设

软硬件系统转型升级：银行、第三方支付机构、社会企业等参与者自有账户系统需要增加适合数字人民币钱包支付的模块，转让、发行和支付。数字人民币的实施将继续推动相关IT解决方案需求的增长，包括业务解决方案、管理解决方案、渠道解决方案等。同时，支付系统还需要设置运营商界面，导致软硬件基础设施升级需求
终端设备新建改造：智能手机、POS机、ATM机等支付终端设备将增加数字人民币支付功能，并在双线下支付的基础上进行改造升级。各种可穿戴硬件设备的研发和改造将有助于满足不同群体的需求，避免“数字鸿沟”。同时，随着数字人民币的推广和流通，NFC支付和生物识别支付有望迎来新的商机，并重新培养用户的习惯
报告还指出，数字人民币的推广仍然存在痛点。例如，随着支付的不断演进，商户端的终端机具不断更新和迭代，同时产生了巨大的部署和推广成本，打击了商户推广数字人民币支付的积极性。在这种情况下，数字人民币的推广可以整合现有主流支付方式，节省商户端终端机具的部署和推广成本，将数字人民币的特点和优势与现有支付方式联系起来。