央行发文！规划未来3年消费金融发展重点

虽然消费金融行业的竞争已经进入红海，但消费金融市场仍有巨大空间
金融技术仍然是国家发展的重点，消费金融领域仍然充满机遇。1月4日，央行发布了《金融技术发展计划第二阶段（2022-2025年）》（以下简称“发展计划”），明确了未来四年金融科技领域的发展重点

与央行发布的《金融科技发展规划》（2019-2021年）相比，近年来的市场变化和法律法规的制定均遵循发展规划。该计划提到缺乏相应的政策法规，因此金融监管条例得到了集中实施；规划需要不同的应用程序和条形码识别，相互承认，以及Alipay和银联互连在2021年底。各种市场变化表明，只有把握政策发展的大方向，才能抓住未来的机遇
技术是发展的关键
发展规划具体落实在八个方面：加强金融科技治理，加强数据能力建设，建设绿色高可用数据中心，深化数字技术金融应用，完善安全高效的金融技术创新体系，深化金融服务智能化改造，加快监管科技全面应用，做好金融科技人才培养工作。可以预见，金融科技未来的竞争将是技术和人才的储备
自2018年以来，越来越多的金融科技公司更名。无论它们的原名是什么，它们都在变化后拥有“数字技术”。例如，桐城金融改为桐城数字事业部、京东金融改为京东数字事业部、蚂蚁金融服务改为蚂蚁数字事业部、360金融改为360数字事业部等，反映出中国金融公司不局限于资金和牌照的运营，还要在技术上下功夫。这也符合这次发布的发展计划的核心。金融技术的发展仍以技术创新为基础

作为消费金融市场金融技术的一个重要领域，消费金融公司也在技术创新方面做出了巨大努力。根据消费金融公司最近的媒体专利申请统计，截至2021年11月30日，16家公司公开披露了807项专利，同比增长了60.94%，与2020项申请的272项专利相比有所增加。其中，2021年度即时消费金融披露的专利数为361份，占行业总数的44.7%。近年来，科技创新的巨大投入不断提升了即时消费金融在消费金融市场的竞争力。上半年，在消费金融公司中排名第二，总资产570.2亿
数据风险控制是消费金融公司可持续发展的核心竞争力。在本开发计划中，还对数据的收集、使用和共享提供了详细的指导。要求金融科技公司不仅能够在确保安全和隐私的前提下，全面加强数据能力建设，促进数据有序共享和综合应用，而且能够构建以业务为纽带的综合运营中心，技术与数据融合，建立智能化风险控制机制，全面启动数字化经营新动能。长期以来，消费金融公司存在风险控制漏洞的原因之一是贷前尽职调查、贷中审批和贷后管理分离，导致与用户相关的信息流动不畅，而解决这一问题的关键是一体化运作

金融与技术分离
2019年发布的发展规划对监管的要求是金融技术监管的基本规则体系逐步完善，金融科技创新产品生命周期管理机制基本形成，金融监管效率和金融机构合规水平不断提高。最新发展规划提出了更高的要求，提出加快监管技术的全面应用，加强数字监管能力建设，对金融科技创新实施渗透监管，构建强大的金融科技风险防火墙。这表明，监管不仅会更加细致，而且会进一步隔离当前市场上密不可分的金融和技术
技术不仅可以发展金融，而且会带来不可估量的风险。P2P是金融技术发展中失败的产品之一。在P2P平台运营过程中，由于平台监管不力、借款人调查不力，大量雷雨导致P2P平台全额退款。截至目前，网上仍有大量未偿还的股票贷款。金融和技术的交叉导致了风险溢出，这不仅放大了风险的影响，而且允许溢出风险影响整个经济行业
本发展计划的要求非常明确。金融公司开发技术并不是要把金融和科技混为一谈。随着网络流量的日益集中，互联网已经成为金融产品推广的主要阵地。大型互联网技术公司利用其平台的流量优势推广金融产品，这往往被怀疑是垄断。他们利用技术优势过度收集用户数据供金融产品部门使用。由于企业定位不明确，这些违法行为不易监管。随着支付、信贷和科技公司主营业务的剥离，将更容易进行深入监管，消费信贷领域的发展边界将更加清晰
科技是第一生产力，而科技也是推动消费金融可持续发展的动力。《发展规划》强调发展数字金融技术，加强数据安全使用，这意味着消费金融市场仍有巨大的发展空间，运营模式有待进一步完善。同时，防范科技快速发展带来的金融风险也成为监管工作的重中之重。提高监管水平，深化监管渗透，已成为下一步监管工作的重点。