转眼间又是一年，时间的年轮似乎停留在2019年底，一个爆发前不可抗力较少的时代
之所以称之为时代，是因为疫情带来了新的疫情，带来了新的常态，改变了很多事情的运作逻辑。我听过一个夸张的描述，人类已经从一个恒定的时代走向了一个混乱的时代，一切都有许多不可预测的变数。新型冠状病毒肺炎变异体的名称也从希腊字母的第一个字母，Alfa的第一个字母和第四个字母的三角洲演变成奥林匹克运动会的第十四个字母。就像草图中的句子一样，它已经关闭了两年。那么，支付行业应该如何召回2021年
支付被正式定义为基础设施，这意味着支付行业很难在闲暇时间赚钱
，一位支付商对移动支付网络感叹良多中国人民银行在多个场合或文件中表示，支付是基础设施。《中国数字人民币研发进展白皮书》表明，在推动数字人民币落地的同时，要充分发挥现有支付等基础设施的作用。所谓基础设施，相关业务不会有更高的利润，利润微薄是正常的
另外，从今年行业的发展来看，一方面行业整顿正在深化，灰色空间正在缩小；另一方面，利率正在下降。今年中半年，中国人民银行等四部委联合发布了《关于降低小微企业和个体工商户支付服务费的通知》。优惠商户费率为7.8%，在线支付费率为3年
过去三年支付行业的概念是什么？在过去的三年中，直连、储备存款集中存储、条形码支付互联、反垄断、反电信欺诈和反跨境赌博推动了支付行业从躺着赚钱到被枪杀
行业的奖金期已经过去，现在是正式开发的时候了
从投资者的角度来看，国际先买后付产品继续获得融资。几乎每周，来自世界各地的国际企业都会获得1000万甚至1亿元的融资。另一方面，在中国，随着中国人民银行对蚂蚁集团的整顿，华北地区开始了品牌隔离和个人信用证限制。国际上先买后付的火势在中国已经平息
许多经历过移动支付快速发展的投资者仍然认为，中国的支付行业可能仍有一定的投资空间。一些投资者还认为，支付是一个可以为自身盈亏负责的行业。为什么金融
支付行业也有投资热点，比如腾讯入股聚合支付、支付机构入股SaaS、收购跨境支付公司等，但我认为，这些投资和融资大多是在政策压力下的自助和自我改变
内部交易量
只需保持支付行业前20名的支付机构，其他的就可以被淘汰。许多年前，市场并不需要那么多，一位老人告诉作者。在过去的两年里，越来越多的付款人开始认同这句话并开始谈论
在政策的压力下，各种障碍被打破，产品竞争变得越来越激烈。支付许可证数量从270多个峰值下降到230个，40多家机构退出市场。从市场竞争与合作的角度来看，头部效应逐渐凸显。有实力的支付机构在监管收紧、利率下降的背景下退出。此外，支付机构的另一种退出方式是被互联网上实力雄厚的企业收购并在现场生存
未来，没有金融技术能力和场景的支付机构将退出市场。如此期待一家支付机构的高管
支付行业也开始滚滚而来
从笔者所在的深圳商户来看，二维码卡平台的更换速度特别快，如超级联盟、乐汇、收银、惠来米、出纳等，近年来，银行意识到前端支付数据对自身存贷款业务的重要性，不断努力拓展条码支付市场，甚至以零利率拓展业务。在打击套现、加强商户实名管理的政策压力下，支付机构也加大了实名商户的扩张力度
因此，银行吃支付机构、支付机构吃总支付的行业，支付机构的定位是做银行不愿做的事。现在银行愿意这样做，那么支付机构应该如何让步呢。然而，银行的员工成本非常高，不会投入太多精力来真正运营前端支付市场。支付机构回归银行系统，成为银行的外包。为银行而战已成为许多人认可的结果
一位付款人曾向作者解释了一个不准确但现实的情况：大多数银行员工都是研究生和本科生；支付机构为本科、专科学生；大多数聚合者是大学和技术学校。你让研究生经营企业。这不是浪费人才
在内卷中，似乎没有关于如何沉淀、如何转化和突破的热烈讨论。平躺已成为大多数支付机构的选择。卖卡是上岸的最好方式，否则会有无尽的痛苦。
我希望不太重视文件来加强终端管理，而支付规则是最近一段时间里关于收集代码错误信息的讨论的焦点。关于微信和支付宝的工资代码不能用于营业收入的传闻在朋友圈中传播。起初，为了说服商家更改聚合代码，一些服务提供商故意误导并转发聚合代码。后来，《北京日报》的报道并不严谨，并被其他媒体引用，导致2021年11月26日全国小微企业关注
然而，回顾《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（银发[2021]259号），事实上，银行卡终端的规格要求更高，条码支付监管还有很大的操作空间，很多细则还没有定义和定性。另一方面，银行卡终端监管需要上传五个要素，大大减少了灰色业务的可操作空间。此外，中国人民银行要求收单机构自本通知发布之日起一年内完成对所有特价股商户身份信息的核实，并形成工作报告备查
根据发布时间，今年10月12日为最终日期，而不是3月1日，259号文件正式实施时
中国人民银行在回答记者提问时表示，制定本通知是为了有效提高支付受理终端及相关业务的风险管理水平，有效切断跨境赌博等犯罪资金链，保护公众利益从政策实施的出发点来看，或许收单机构可以解决跨境赌博问题，现金和收款代码禁令将很容易解决
259号文件是支付行业业务层的规范。《非银行支付机构管理条例》颠覆了原有的支付逻辑
储值账户操作和支付交易处理会带来多大影响？支付机构是否需要退出企业服务市场？支付许可证是否存在区域限制
从支付的基本逻辑，如何判断交易的性质，是无背景的转让交易还是需要纳税的消费，是支付行业多年的红利
2022年，大量个人代收代码以转账的名义进行消费代收，大量银行卡终端以消费的名义套现转账
，《非银行支付机构管理条例》可能离我们不远了。或许最好是抛开旧的，以严厉的政策欢迎新的