支付强监管！“个人码”变“商户码”，支付宝、微信支付“被分流”，聚合支付或将崛起

“我刚刚听到人们谈论个人收藏代码。虽然每个人都在讨论它，但这不是什么大问题。”一位水果蔬菜小贩告诉商学院记者：“也就是说，商家的二维码更‘贵’。”近日，在“2022年3月1日，微信和支付宝个人收据代码不能用于营业收据”的新闻屏幕网络中，该消息实际上来自2021年10月13日发布的《关于加强终端支付及相关业务管理通知书》（以下简称“新支付规则”）。一方面，新的支付规定扫过了屏幕，个人收款代码被误传，总付款似乎受到了欢迎；另一方面，微信运营商财付通外汇业务被罚款278.2万元，立即引起第三方支付领域的关注。这背后是对第三方支付的更严格监管
个人收据代码“大变化”

与“微信不同，支付宝支付代码不能用于应收款项”等误解，新规则实际上是对“个人二维码”和“营业应收款”之间关系的新要求10月13日，央行有关部门负责人在回答记者提问时指出，对于具有明显业务活动特点的个人收款代码用户，收单机构需向特约商户管理部门咨询，央行指出，使用“代码卡”或打印二维码的商户需要向收款服务机构（如微信、支付宝等）申请成为商业工资代码，但不会影响消费者的日常支付体验和感受对于个人收藏代码的“大变化”，独立第三方研究机构lens公司的研究创始人邝玉清指出，将“个人代码”转换为“商家代码”并不存在技术难度，但转换和适应客户的使用习惯仍需要一段时间。这将在短期内造成一些障碍，但从长远来看，这个问题不应该大，但是，在QR码转换的实际着陆中也存在一些阻力，
 Kim Tian，中南财经政法大学数字经济研究所高级研究员说，对于Alipay和微信用户来说，使用个人支付代码没有交易费用，使用商户支付代码的交易收入约为0.4%。（餐饮、娱乐等行业约占0.6%，如果消费者通过信用卡或花语支付，商户支付的费率将达到0.8%左右）“然而，在现金提取过程中，使用商户收款代码不收费，使用个人收款代码的费率为0.1%。因此，根据过去的行业惯例，大型标准化商户一般选择使用商户收款代码，而小微商户和个体经营者则选择使用商户收款代码Rator可以选择个人收集代码（通常如路边煎饼摊）。“
因此，对于小微企业来说，“个人代码”到“商户代码”其实更贵。一位果蔬供应商告诉商学院记者：“采集二维码政策影响到无数小供应商，二维码改变后成本会更高，但总体成本（对于单个小供应商而言）并未大幅增加，波动也不大。“
据了解，新支付规定出台的背景与支付受理终端相关的风险防范工作密切相关，旨在有效提升支付受理终端及相关业务的风险管理水平，有效切断“资金链”“跨境赌博等犯罪
据央行有关部门负责人介绍，一些市场主体不断更新交易手段，通过改变终端交易路线、商户代码、商户名称和交易地址来隐藏非法交易，而无需作者这使得交易信息难以还原真实的消费场景，这不仅侵犯了消费者的合法权益，引发投诉和纠纷，也为犯罪分子转移违法犯罪资金提供了途径和机会。还有一些罪犯使用收款条形码转移赌博资金，并为跨境赌博活动提供支付渠道金田认为，从央行相关负责人的声明来看，商户托收使用个人托收代码混淆了交易性质，影响了风险监控效果，而且不利于借助支付服务实现商业活动并为其增值。在日常交易场景中，赌博和其他非法使用等多种风险是模糊的。从市场反馈的角度来看，这部分被解读为引导支付宝和微信改变原有会展业模式的支付方式，有利于加强数字人民币在支付领域的作用。
支付行业专家金玉宇也指出，支付代码分为个人收据代码和操作收据代码，与POS相同，商户终端需要管理。然而，在实践中，个人托收代码经常被用于托收，这很容易模糊边界并带来风险。特别是，将个人堆积在网站上进行收集的所谓“跑谱”行为，涉及色情、毒品和欺诈，应严格管理“运行评分”该平台确实是支付接受中终端风险的典型案例虽然新的支付规定引发了激烈的讨论，天津市网上巡警执法部门发布文件称，一些犯罪分子利用“跑动平台”吸引大量民众使用个人静态采集条码，与高利润的赌徒进行“点对点”网上远程转移赌博资金，在许多正常交易场景中分割和隐藏赌博资金。
所谓“跑点”，即利用自己的银行卡或微信以及支付宝的支付代码，帮助电信网络诈骗、赌博等非法团伙洗钱，然后赚取佣金的不法行为。该行为涉嫌协助信息网络犯罪，随着新规定的落地，将有效避免交易平台使用个人收货码渠道和“跑点”。平台无法运行。
苏晓瑞认为，个人收藏代码相关的管理规范不仅有利于个人收藏和商户收藏的分类管理，还能防止个人收藏代码被犯罪分子“利用”，弥补以往的不足，最后为促进支付市场的健康有序发展奠定坚实的基础。